Jaki jest minimalny wkład własny w 2024 roku?

Zakup nieruchomości wiąże się zwykle z potrzebą zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Warunkiem jego otrzymania jest wpłacenie określonej, zaoszczędzonej wcześniej kwoty, zwanej wkładem własnym. Czym jest wkład własny i ile minimalnie musi wynosić w 2024 roku? Odpowiadamy w poniższym artykule.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą kupujący musi pokryć z własnych oszczędności, aby otrzymać kredyt hipoteczny na pozostałą część. Jego uiszczenie jest istotnym elementem procesu zakupu nieruchomości, ponieważ ma wpływ na warunki uzyskania kredytu oraz na całkowitą kwotę, którą kupujący może pożyczyć od zewnętrznej instytucji finansowej. Wkład własny stanowi również pewnego rodzaju zabezpieczenie dla banku, ponieważ pozwala zmniejszyć ryzyko związane z udzieleniem pożyczki. Wynika to z przekonania, że osoba, która zainwestowała własne pieniądze w nieruchomość, będzie bardziej skłonna do stałego zaangażowania w spłatę kredytu.

Banki ustalają minimalny wkład własny na podstawie własnej polityki i indywidualnej sytuacji finansowej danego klienta. Proces ten obejmuje ocenę zdolności kredytowej kupującego, historii jego wcześniejszych zadłużeń, dochodów oraz innych czynników, które mogą wpłynąć na zdolność do spłaty kredytu.

Przed rozpoczęciem procesu zakupu nieruchomości z kredytem hipotecznym zasięgnij informacji na temat minimalnego wkładu własnego, jakiego wymaga dany bank. Możesz to zrobić bezpośrednio w oddziale lub za pośrednictwem eksperta finansowego, który pomoże ci w całym procesie. W ten sposób uzyskasz jasność co do warunków kredytowania, jakich możesz się spodziewać przy założeniu różnych scenariuszy.

Jaki jest minimalny wkład własny w 2024 roku?

Wysokość wymaganego wkładu własnego może różnić się w zależności od kraju, regionu oraz indywidualnych polityk kredytowych różnych banków. W Polsce wynosi standardowo 20% wartości nieruchomości (przykładowo 100.000 zł przy zakupie mieszkania wartego 500.000 zł). Jeżeli jednak nie dysponujesz taką kwotą, możesz wnioskować o udzielenie ci kredytu hipotecznego z wkładem własnym wynoszącym np. 10%. Będzie się to jednak wiązało z pewnymi konsekwencjami.

Banki często wymagają opłacenia tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Należy je opłacać do momentu, w którym suma wpłaconych rat obniży saldo kredytu do wymaganych 80% wartości nieruchomości (potem zazwyczaj można z niego zrezygnować). Ubezpieczeniu podlega jedynie kwota brakująca do uzyskania standardowego wkładu własnego. Przykładowo przy powyższym przykładzie mieszkania za 500.000 zł i wkładzie wynoszącym 10%, byłoby to 50.000 zł, czyli brakujące 10% wartości nieruchomości.

Rzadziej stosowaną formą zabezpieczenia dla instytucji udzielającej pożyczki może być również zamrożenie części aktywów należących do kredytobiorcy, tak aby nie mógł on ich wypłacić ani z nich skorzystać do czasu spłacenia odpowiedniej części zadłużenia. Może się to odbyć na różne sposoby, np. poprzez:

• zablokowanie brakującej kwoty na rachunku kredytobiorcy;
• ustanowienie zastawu w postaci papierów wartościowych emitowanych przez instytucje państwowe (np. obligacje skarbowe);
• zabezpieczenie środków odłożonych na kontach IKE lub IKZE (jeżeli kredytobiorca je posiada). 

Co zyskujesz, wpłacając większy wkład własny?

Wysoki wkład własny może być korzystny z wielu powodów. Po pierwsze zmniejsza sumę pożyczanego kapitału, co z kolei skutkuje niższymi kosztami odsetek w całym okresie spłaty. Obniża też ratę kredytu lub skraca czas jego trwania.

Po drugie, im wyższy wkład własny wnosi klient starający się o kredyt hipoteczny, tym mniejsze jest ryzyko banku. Taka sytuacja zazwyczaj skłania instytucje finansowe do zaoferowania lepszych warunków umowy oraz stawia klienta w lepszej pozycji do negocjacji.

Jeżeli nie jesteś pewien, w jaki sposób skonstruować swój wniosek kredytowy bądź jaką kwotę przeznaczyć na wkład własny, skorzystaj z pomocy eksperta finansowego. Specjalista przeprowadzi cię przez cały proces i ułatwi podejmowanie trudnych decyzji w jego trakcie.